Bankvollmacht: Konto, Zugriff und Vorsorge

Wer pflegt oder sich um kranke Eltern kümmert, stößt schnell an eine Grenze. Die Bank verlangt Unterschriften, eine Überweisung muss raus, die Miete soll laufen. Ohne Vollmacht steht die Vertrauensperson vor dem Schalter und kommt nicht weiter. Die Bankvollmacht regelt genau diesen Zugriff.

Sie unterscheidet sich von der allgemeinen Vorsorgevollmacht. Diese deckt Gesundheit, Behörden und Wohnen ab, wird von Banken aber oft nicht anerkannt. Banken haben eigene Formulare, weil sie Haftungsrisiken absichern wollen. Wer den Zugriff sichern will, kommt um das Bankformular nicht herum.

Was eine Bankvollmacht ist

Die Bankvollmacht ist ein Vertrag zwischen dem Kontoinhaber und der Bank. Er bevollmächtigt eine benannte Person, in einem festgelegten Umfang über das Konto zu verfügen. Die Bank trägt die Vollmacht in ihre Unterlagen ein. Ab dann kann die Vertrauensperson handeln, ohne dass der Kontoinhaber jedes Mal unterschreiben muss.

Die Vollmacht ist nicht an das Pflegeverhältnis gebunden. Sie gilt für Eltern, Ehepartner, Kinder und andere Vertrauenspersonen. Sie lässt sich auf einzelne Konten beschränken, etwa nur auf das Girokonto oder nur auf das Sparkonto. Auch ein Betrag als Obergrenze ist möglich. Bei Geschwistern helfen zwei getrennte Vollmachten, um Streit zu vermeiden.

Rechtlich ist die Bankvollmacht eine Stellvertretung nach § 164 BGB. Die bevollmächtigte Person handelt im Namen des Kontoinhabers, die Wirkung trifft den Kontoinhaber. Deshalb reicht eine Vollmacht auf einem Bankformular, ein Notartermin ist dafür nicht nötig.

Wozu sie dient

Die Vollmacht hilft, wenn jemand krank wird und nicht mehr selbst zur Bank kann. Sie hilft, wenn Rechnungen fristgerecht bezahlt werden müssen. Sie hilft in Phasen, in denen der Kontoinhaber im Heim oder im Krankenhaus liegt und Daueraufträge weiterlaufen sollen.

Sie hilft auch bei plötzlichen Ereignissen. Nach einem Unfall kann die Vertrauensperson im Rahmen der Vollmacht handeln, während der Kontoinhaber im Koma liegt. Ohne Vollmacht braucht es dann eine gerichtliche Betreuung, und das dauert.

Die Pflegekasse zahlt Leistungen auf ein Konto. Pflegegeld kommt monatlich, und die bevollmächtigte Person kann es abheben und für Pflegekosten einsetzen. Der Ratgeber Pflegegeld nennt die Beträge und die Nachweise.

Wichtig ist der Zeitpunkt. Solange der Kontoinhaber geschäftsfähig ist, genügt ein Termin bei der Bank. Ist er es nicht mehr, prüft die Bank genauer und verlangt Nachweise. Deshalb lohnt sich die Vollmacht, bevor ein Sturz oder eine Krankheit dazwischenkommt.

Warum die Vorsorgevollmacht allein oft nicht reicht

Die Vorsorgevollmacht ist rechtlich wirksam. Sie gilt für alle Angelegenheiten, in denen die bevollmächtigte Person handeln soll. Banken prüfen aber, ob die Vollmacht die Vermögenssorge ausdrücklich umfasst und ob sie klar formuliert ist. Allgemeine Formulierungen lassen Zweifel und führen zu Rückfragen.

Viele Banken sagen deshalb, sie bräuchten ihr eigenes Formular. Das ist keine Pflicht, aber die Regel im Geschäftsverkehr. Wer die Vorsorgevollmacht als Kopie vorlegt, wird oft gebeten, das Bankformular auszufüllen. Praktisch ist es einfacher, beides zu erteilen.

Der Umfang

Der Umfang lässt sich gestalten. Ein Konto allein, alle Konten, nur Abhebungen, auch Überweisungen und Kredite. Verbreitet sind zwei Stufen. Die kleine Vollmacht erlaubt Abhebungen und Überweisungen. Die große Vollmacht umfasst zusätzlich Wertpapiere, Kredite und Depots.

Eine Vollmacht über den Tod hinaus ist der wichtigste Zusatz. Sie erlaubt der Vertrauensperson, das Konto auch nach dem Tod weiter zu führen. Dann laufen Miete, Versicherungen und Daueraufträge weiter. Der Ratgeber Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung zeigt, wie die Vollmacht aufgebaut wird.

Wollen Sie Missbrauch begrenzen, verbinden Sie die Vollmacht mit einer Grenze. Eine übliche Formulierung erlaubt Abhebungen bis 5.000 Euro im Monat; darüber braucht die Vertrauensperson eine Einwilligung. Auch eine Zweitunterschrift bei Beträgen ab 10.000 Euro ist möglich.

Warum die Vollmacht über den Tod hinaus wichtig ist

Nach dem Tod des Kontoinhabers gehen Konto und Vermögen nach § 1922 BGB auf die Erben über. Die Bank verschließt das Konto aber zunächst. Sie prüft, wer Erbe ist, und verlangt dafür einen Erbschein oder ein notarielles Testament mit Eröffnungsprotokoll.

Ein Erbschein dauert oft Wochen und kostet Geld. In der Zeit können die Erben nicht ohne Weiteres abheben. Mit einer Vollmacht über den Tod hinaus kann die Vertrauensperson die laufenden Zahlungen bedienen. Das entlastet und verhindert Mahnungen.

Die Form

Die Bankvollmacht braucht Schriftform auf einem Bankformular. Der Kontoinhaber unterschreibt persönlich vor einem Mitarbeiter oder mit beglaubigter Unterschrift. Viele Banken verlangen, dass der Kontoinhaber bei der Einrichtung selbst mitkommt, damit die Geschäftsfähigkeit gesichert ist.

Eine notarielle Beglaubigung ist nicht immer nötig, hilft aber. Für Immobiliengeschäfte und größere Darlehen verlangt die Bank manchmal eine beglaubigte Form. Die Beglaubigung bei der Betreuungsbehörde kostet rund 10 Euro, beim Notar mehr.

Der Widerruf

Die Vollmacht lässt sich widerrufen. Der Widerruf geht schriftlich an die Bank und an die bevollmächtigte Person. Solange der Kontoinhaber geschäftsfähig ist, kann er jederzeit widerrufen, auch ohne Grund. Danach ist die Vollmacht beendet.

Die Vollmacht endet auch mit dem Tod, wenn sie nicht ausdrücklich für die Zeit danach gilt. Sie endet nicht bei Geschäftsunfähigkeit des Kontoinhabers, deshalb ist sie gerade im Pflegefall wertvoll. Gegen eine gerichtliche Betreuung kann ein Betreuer eingerichtet werden, die Vollmacht läuft daneben weiter.

Der Zugang für die Vertrauensperson

Die bevollmächtigte Person sollte eine Kopie des unterschriebenen Formulars bekommen. Damit kann sie bei Rückfragen die Vollmacht vorlegen. Wichtig ist der Eintrag in den Kontounterlagen. Ohne diesen Eintrag erkennt die Bank die Person nicht an.

Manche Banken erlauben Online-Zugang für die bevollmächtigte Person. Fragen Sie nach, ob ein eigener Zugang möglich ist. So lassen sich Überweisungen bequem erledigen. Der Ratgeber Betreuungsverfügung zeigt die weiteren Vorsorgepapiere.

Der Unterschied zum Notvertretungsrecht

Ehepartner haben seit 2023 ein Notvertretungsrecht nach § 1358 BGB. Es erlaubt ihnen, in Gesundheitsangelegenheiten für bis zu 6 Monate zu handeln, etwa im Krankenhaus. In Bankgeschäften gilt es aber nicht.

Für Ehepaare ist das ein wichtiger Punkt. Wer die Konten des Partners nutzen will, braucht auch bei bestehender Ehe eine Bankvollmacht. Das Notvertretungsrecht deckt nur Gesundheit und Ansprüche gegenüber Versicherungen. Der Ratgeber Notvertretungsrecht und Betreuung beschreibt die Grenzen.

Die Schritte zur Bankvollmacht

1. Überlegen Sie, wer Zugriff bekommen soll und in welchem Umfang.
2. Fragen Sie Ihre Bank nach dem eigenen Vollmachtsformular.
3. Füllen Sie das Formular aus und klären Sie die Vollmacht über den Tod hinaus.
4. Unterschreiben Sie persönlich, bei Bedarf mit beglaubigter Unterschrift.
5. Lassen Sie die Vollmacht in den Kontounterlagen eintragen.
6. Geben Sie der Vertrauensperson eine Kopie und informieren Sie sie über die Konten.
7. Prüfen Sie alle 2 bis 3 Jahre, ob die Vollmacht noch passt.

Ein Beispiel aus dem Alltag

Ein Beispiel: Herr Seidel in Bremen wird nach einem Sturz dement und kann nicht mehr zur Bank. Seine Tochter hat vorab eine Vorsorgevollmacht und eine Bankvollmacht über den Tod hinaus beim Kreditinstitut hinterlegt. Sie kann Miete und Versicherung weiter bezahlen und Daueraufträge pflegen.

Als Herr Seidel stirbt, läuft die Vollmacht weiter. Die Tochter bezahlt die Bestattung und bedient die Rechnungen, bis das Nachlassgericht den Erbschein ausstellt. Ohne die Vollmacht hätte die Bank das Konto für rund 3 Wochen gesperrt, und die Tochter hätte mit eigenem Geld vorlegen müssen.

Was viele nicht wissen

Der erste Punkt: Die Bankvollmacht ist nicht auf die Familie begrenzt. Auch Freunde oder Nachbarn können bevollmächtigt werden. Wer sich sicher ist, kann die Vollmacht auf zwei Personen verteilen, mit dem Zusatz, dass beide gemeinsam oder einzeln handeln dürfen.

Der zweite Punkt: Die Postvollmacht gehört dazu. Wer Zugriff auf Konten hat, sollte auch Briefe und Kontoauszüge öffnen dürfen. Sonst bleibt der bevollmächtigten Person die Mahnung verborgen. Fragen Sie die Bank nach einer Postvollmacht.

Der dritte Punkt: Der Erbschein ist teuer. Er richtet sich nach dem Nachlasswert und kann mehrere hundert Euro kosten. Eine notarielle Erbauseinandersetzung beim Erben kostet zusätzlich. Wer die Vollmacht über den Tod hinaus hat, arbeitet oft ohne Erbschein weiter.

Der vierte Punkt: Die Vollmacht lässt sich auf einen Höchstbetrag begrenzen. Wer Missbrauch fürchtet, kann festlegen, dass die bevollmächtigte Person nur bis 5.000 Euro im Monat abheben darf. Größere Beträge brauchen dann eine Einwilligung.

Was nach dem Tod zu klären ist

Nach dem Tod werden Erben ermittelt. Wer eine Vollmacht hatte, legt sie der Bank vor und arbeitet weiter. Für die Übernahme des Kontos in eigene Hand braucht der Erbe aber den Erbschein oder das notarielle Testament.

Bei mehreren Erben kann die Bank verlangen, dass alle zustimmen. Fragen Sie bei der Bank nach der Praxis. Manche Häuser arbeiten mit einer Vollmacht über den Tod hinaus langfristig, bis die Erbfolge geklärt ist.

Reicht das Vermögen nicht für die Bestattung, springt das Sozialamt nach § 74 SGB XII ein. Der Ratgeber Bestattungsvorsorge erklärt, was ein Bestattungsvorsorgevertrag leistet und wie das Schonvermögen in der Sozialhilfe davon abweicht.

Der Ratgeber Hilfe zur Pflege zeigt, wann das Sozialamt einspringt und welche Unterlagen nötig sind. Eine Bankvollmacht hilft dabei, weil die bevollmächtigte Person die Kontounterlagen für den Antrag zusammentragen kann.

Typische Fehler

Der erste Fehler ist die mündliche Vollmacht. Wer nur sagt, das Kind solle sich kümmern, hat keinen Nachweis. Die Bank verlangt das schriftliche Formular. Fehlt es, steht die Vertrauensperson vor verschlossener Tür.

Der zweite Fehler ist der fehlende Todfall-Zusatz. Ohne die Vollmacht für die Zeit nach dem Tod sperrt die Bank das Konto. Bis zum Erbschein dauert es oft 3 bis 6 Wochen. In der Zeit können Miete und Versicherung nicht bedient werden.

Der dritte Fehler ist die zu späte Einrichtung. Wer erst nach dem Sturz zur Bank geht, kann sie nicht mehr mitnehmen. Die Bank prüft dann die Geschäftsfähigkeit und verlangt Nachweise. Wer die Vollmacht früh einrichtet, hat es leichter.

Der vierte Fehler ist die Vollmacht ohne Postvollmacht. Ohne sie bleiben Mahnungen und Kontoauszüge liegen, und die Vertrauensperson merkt zu spät, dass eine Abbuchung schiefgelaufen ist.

Der fünfte Fehler ist das Versäumnis, die Bank zu informieren. Eine unterschriebene Vollmacht, die nie in den Kontounterlagen steht, gilt für den Schalter nicht. Erst der Eintrag macht sie wirksam.

Was vorher zu klären ist

Sprechen Sie mit der Bank über den Umfang und die Praxis. Fragen Sie, ob die Vollmacht über den Tod hinaus ausreicht oder ob zusätzlich ein Erbschein nötig ist. Fragen Sie nach der Postvollmacht und nach einem Online-Zugang für die Vertrauensperson.

Klären Sie die Vollmacht mit der Familie. Wer zwei Kinder hat, sollte entscheiden, ob beide gemeinsam oder jeweils einzeln handeln dürfen. Einzeln ist bequemer, gemeinsam sichert mehr Kontrolle. Streit lässt sich vermeiden, wenn alle Beteiligten wissen, was geregelt ist.

Legen Sie die Vollmacht zu den anderen Vorsorgepapieren. Eine Mappe mit Vollmacht, Vorsorgevollmacht, Patientenverfügung und Betreuungsverfügung hilft im Ernstfall. Der Ratgeber Vorsorgevollmacht und Patientenverfügung zeigt den Aufbau der Mappe.